Esempi di Polizze Claims-Made e Loss Occurrence
Quali sono le differenze tra una polizza claims made e loss occurrence?
Le polizze assicurative di responsabilità civile possono essere principalmente di due tipi: claims-made e loss occurrence. Ognuna di queste polizze ha caratteristiche specifiche che la rendono più adatta a determinati scenari. Di seguito vengono forniti esempi concreti per chiarire le differenze tra queste due tipologie di polizze.
Esempi di Polizze Claims-Made e Loss Occurrence
Polizze Claims-Made
Esempio 1: Assicurazione di Responsabilità Civile Professionale per un Medico Un medico stipula una polizza di responsabilità civile professionale con data di inizio il 1 gennaio 2022 e con data di retroattività il 1 gennaio 2020. Se un paziente presenta un reclamo il 1 marzo 2023 per un errore medico avvenuto il 1 febbraio 2021, la polizza coprirà il reclamo, perché il sinistro è stato denunciato durante il periodo di validità della polizza e l'evento si è verificato dopo la data di retroattività.
Esempio 2: Assicurazione di Responsabilità per un Avvocato Un avvocato stipula una polizza claims-made il 1 gennaio 2023 con una data di retroattività del 1 gennaio 2021. Nel luglio 2023, un cliente presenta un reclamo per una negligenza avvenuta nel marzo 2021. La polizza coprirà il reclamo perché è stato presentato durante il periodo di copertura e l'atto di negligenza è avvenuto dopo la data di retroattività.
Polizze Loss Occurrence
Esempio 1: Assicurazione di Responsabilità Civile Generale per una Ditta di Costruzioni Una ditta di costruzioni stipula una polizza di responsabilità civile generale di tipo loss occurrence valida dal 1 gennaio 2022 al 31 dicembre 2022. Se un incidente avviene il 1 giugno 2022 e il reclamo viene presentato il 1 febbraio 2023, la polizza coprirà il sinistro, perché l'evento si è verificato durante il periodo di validità della polizza, indipendentemente dalla data di presentazione del reclamo.
Esempio 2: Assicurazione di Responsabilità Civile per un Hotel Un hotel ha una polizza di responsabilità civile tipo loss occurrence dal 1 gennaio 2023 al 31 dicembre 2023. Se un ospite subisce un infortunio il 15 luglio 2023 e decide di fare causa nel gennaio 2024, la polizza coprirà il reclamo poiché l'incidente è avvenuto durante il periodo di validità della polizza, anche se il reclamo è stato presentato successivamente.
Differenze Chiave
Claims-Made:
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Copre i reclami presentati durante il periodo di validità della polizza.
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Spesso include una data di retroattività per coprire eventi passati.
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È necessario mantenere la polizza attiva per garantire la copertura dei reclami futuri relativi a eventi passati.
Loss Occurrence:
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Copre gli eventi che si verificano durante il periodo di validità della polizza, indipendentemente da quando viene presentato il reclamo.
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Non richiede una data di retroattività.
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Offre una copertura per eventi passati anche se il reclamo viene presentato dopo la scadenza della polizza.
Considerazioni Finali
La scelta tra una polizza claims-made e una loss occurrence dipende dalle specifiche esigenze dell'assicurato e dal tipo di rischio da coprire. Le polizze claims-made sono spesso preferite per professionisti come medici e avvocati, mentre le polizze loss occurrence sono comuni per le imprese che vogliono una protezione continuativa contro i rischi operativi. In ogni caso, è importante comprendere i termini e le condizioni della polizza e consultare un esperto assicurativo per fare una scelta informata.